数字人民币考验监管者：立法和技术如何超越不确定性

随着我国数字人民币开始试点，利用公众对央行数字货币测试阶段信息的模糊性，“李鬼”趁虚而入。假数字人民币钱包幻影的背后，表明数字人民币时代仍面临防伪。除了防伪问题，数字人民币革命还必须伴随着监管的同步推进。今年10月23日，央行就《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》公开征求社会意见，首次将人民币数字形式写入“顶层设计”为数字货币的发行提供法律依据。相关立法规定和监管框架正在酝酿之中。数字人民币发展与监管如何平衡，未来如何平衡便利与安全？这个创新的东西在初期也已经种下了问号，需要监管和市场在实践中共同寻找答案。

“李鬼”占了便宜

“我们发现市场上出现了假数字人民币钱包。”日前，央行数字货币研究所所长穆长春出席了此次活动。一句话激起千层浪。需要指出的是，目前数字人民币还处于内部封闭试点测试阶段，数字人民币系统还没有正式的上线时间表，实体也没有正式上线，所以“李鬼”趁机占了上风。什么情况？

为揭开面纱，11月15日，北京商报记者搜索央行数字货币发现，目前，数字人民币外衣中的多个链接已为“404”，显示链接你访问的内容没有，但是网站和社交平台上还是有一些“滑鱼”闪鬼。这些链接或二维码大多打着央行数字货币的旗号，但实际上是在引导各种软件。

北京商报记者点击央行数字货币APP官方下载链接，发现应用介绍显示，“央行数字货币APP只要有手机就可以进行各种操作，并且是最新的正式版“虚拟数字货币交易管理与投资中心”，页面提示“软件中有很多兼职任务，可以让你随时轻松掌控，获取收益。它预计未来会有很多理财产品，都是基于区块链的。”然而，当记者识别出二维码下载时，却被跳转到了一个游戏链接。

值得注意的是，“李鬼”在社交平台上的传播更为明目张胆。北京商报记者在某社交网站上搜索发现，不少用户已经发出二维码邀请码，页面显示“我正在用‘D新闻’赚取央行数字货币（DC/EP），快来跟我一起看新闻。赚数字人民币。”记者根据提示注册后发现，该软件无法在应用市场搜索安装，安装的下载源也没有告知应用的来源是否符合移动终端安全审查标准。同时，在浏览器中下载应用程序时，需要同意软件读取存储卡内容、通话状态、获取精确位置信息、修改或删除SD卡内容等. 这些权限被“折叠”并显示出来，如果你不小心点击它，你可能会在不知不觉中准确地暴露你的隐私。

警惕网络诈骗风险

“伪造钱包使用普通人对数字货币测试阶段的模糊信息。一些骗子会谎称拥有数字货币钱包并欺骗他们。面对数字人民币“李鬼”，复旦大学张江研究院教授、数字经济研究中心主任陈文军表示。

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙杨进一步提醒，公众应从银行或政府渠道获取数字人民币的推广和试点信息，数字人民币不会升值如果央行的数字货币声称能够达到XX%的年化收益，那一定是假的；央行数字货币不需要获取用户的银行卡和密码，如果需要输入卡号和交易密码开立数字人民币账户，一定是假的；数字人民币相关的App下载必须通过政府、银行、应用商店等官方渠道分发。如果有人通过其他网站的链接安装它，它一定是假的。

值得一提的是，我国是最早研究数字货币的国家之一。央行从2014年开始研究法定数字货币，并于2017年底组织部分商业机构联合开展数字人民币系统的研发工作。酝酿多年的数字人民币终于在今年的试点中亮相，引起了足够的关注，而即将面临的挑战也引起了监管和市场的警惕。

“我们的数字货币账户还没有经过大规模交易的测试，所以在面临网络欺诈风险时，我认为是略显不足的。”孙杨说。

陈文君指出，央行数字货币正式实施后，最大的风险是钱包被黑，即非法黑客破解密码盗取货币。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英进一步表示，目前需要关注的主要风险是技术加密风险和被盗问题。数字人民币支付加密链的技术研究将是未来需要应对的巨大挑战。与应用在比特币上的区块链技术不同，场景的复杂性对数字人民币的应用技术提出了更高的要求。如果技术水平不是很先进，很容易受到黑客攻击。

专家建议加快立法和技术建设

为应对风险考验，保障数字人民币的安全稳定，我国监管机构仍需付出更多努力。日前，央行行长易纲表示，央行数字货币还处于起步阶段，需要制定复杂完善的法律和监管框架。

值得一提的是，今年10月23日，中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）公开征求意见。征求意见稿”）。观点。 《征求意见稿》首次写入人民币数字形式，规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字货币提供法律依据；同时，《征求意见稿》还提出了一系列防范虚拟货币风险的禁止行为：明确任何单位和个人不得生产和销售代币票券和数字代币以代替人民币在市场上流通。

对此，萨克斯研究院高级研究员苏晓睿指出，上述修订一方面明确了数字人民币的法律地位，为数字人民币的应用提供了法律依据。另一方面，它强调其他虚拟货币的非法律地位，与防范和化解重大金融风险的监管精神相吻合。王红英进一步指出，数字人民币仍处于试验阶段，尚无明确详细的法律规定对其进行规范。建议在当前数字人民币的发展过程中数字人民币会被盗刷吗，立法进程要提前。

除了加快立法数字人民币会被盗刷吗，在业内人士看来，技术建设、人才储备、系统可靠性、成熟方案、场景适配、用户体验等也是监管重点。

孙杨指出，“要想将区块链应用到数字货币上，需要投入更多的专家来了解区块链技术，吸取精华，形成自主可控的区块链技术平台。;央行的数字货币监管平台和团队尤其可以加强场景、消费流程等专业知识的补充，帮助监管团队理解数字货币消费数据在场景中的意义和意义，帮助更好地监管数字货币的使用。 ”。

王红英进一步表示，目前央行的数字货币金融科技人才存在一定的滞后性，未来数字货币的发行需要更多的人才对技术进行加密，并在复杂的应用场景中不断考验。目前金融科技储备严重不足，需要与各级领先的第三方数字支付公司合作，加强数字人民币风险控制。

谈及监管层面需要做的工作，陈文军指出，监管层需要加强风险防范，防范黑客攻击；此外，他们需要保护与数字货币支付相关的个人数据、政府机密和商业机密。 “央行数字货币的平台系统必须经过大规模并发交易的考验，TPS（电子数据处理系统）必须足以应对群众的海量支付。安全和效率缺一不可，普通人们会拒绝体验糟糕的支付方式，央行数字货币有一定压力，无需争第一，系统可靠，方案成熟，场景适配，用户体验好当前测试的关键点。”陈文君说。

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